关于脱机闪付存在的两大问题

2016-02-24 23:39:12 重庆诺塔斯智能科技有限公司 IC卡读写器 NFC读写器设备研发与销售

    近期,支付行业中一个重要的新闻,想必就是“银联开始大力推广联机闪付产品”这个话题了。看到这个新闻,最大感触就是经过多年的尝试和修正,依靠着行业先辈们前赴后继的努力,闪付又找到了新的方向。特别是近期Apple Pay强势登陆,掀起了NFC闪付热潮。Apple Pay目前被称为技术上最安全,体验也是最好的移动支付手段。在用户使用Apple Pay进行支付时,通过“Tokenization”的技术,将银行卡信息转化成一个字符串(Token)存在手机、手表等智能终端中。而实际的卡号既不 存储在设备上,也不存储在苹果的服务器上,系统会分配一个唯一的设备账号,对该账号加密,并以安全的方式将其存储在设备的安全芯片 (SecureElement)中,每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。

    从产品本身来说,脱机的闪付产品存在着一些体验上的问题,把这些问题进行总结归纳后,分为如下两个方面:

  (一)对于持卡人来说

  1. 圈存习惯难以养成

  脱机闪付产品最大的问题是需要圈存,它采用了主账户和电子现金脱机账户两个概念,类似于公交卡,需要先把钱从银行卡主账户圈存到电子现金账户, 或者需要使用现金充值的方式,将资金充入电子现金账户,然后才能进行消费。我们知道公交卡这种产品,是在一个相对封闭的环境中使用,而且用户对于公交卡先 充值再消费的方式更是习以为常,但是对于银行卡来说,要求需要先充值再消费,而消费者早已经习惯了银行卡中只要有存款或信用额度,拿来就能使用,现在突然 需要先去银行ATM机或柜台做一个“圈存”或“充值”操作才能消费,增加了消费过程中的麻烦,这就导致消费者把这个功能束之高阁。

    

2. 强需求和弱需求

  公交卡的充值使用是强场景和强需求,而闪付并非非用不可,因为可以受理闪付的终端必然是可以受理银行卡和现金的,被替代性很强。

  3. 圈存方式的缺乏

  脱机闪付的产品模式决定了必须铺设大量可以圈存的设施。和公交卡圈存设备可以仅在地铁站点等地进行布放、费用由交通卡公司承担的模式不同的,闪 付圈存设施布放的成本如何分摊就成为一个重要的课题;加之银行卡网络是一个开放性网络,有着发卡、收单等多种参与者,解决跨行圈存中的利益分配问题也是一 个需要努力的事情。尽管银行可以通过柜台进行充值,但是因为柜员每天需要处理的业务很多,也有未培训到位的情况,加之为了充值五十块钱必须去柜台排队的事 情屡次发生,持卡人的耐心也逐渐被磨没了。

  4. 安全和效率的平衡

  作为一款金融产品,安全从一开始就成为闪付必须考虑的问题,为了确保安全,人为了很多认证方式,但是忽略了安全和效率其实是一张纸的两面:太过 于注重安全,就降低了效率,导致交易速度下降,或者交易流程复杂导致引起交易失败可能性的提高,都影响了实际闪付使用的效果。关于这一点,笔者还将在下一 篇文章中继续展开。

  5. 兼容性问题

  有一个常见的闪付问题叫做闪卡,就是由于过早把卡从读卡器上拿开,持卡人发现电子现金账户中的资金已经被扣,但是POS机提示交易失败的情况。 出现这个问题的原因是与闪付的交易流程有关,就此引申出来的一个问题,就是非接触界面下交易的复杂性,业内也称作兼容性问题。笔者个人总结,因为非接触界 面下交易很容易受到磁场强度、电场强度,还有像是卡片和终端之间硬件兼容性等物理特性的影响,如果交易过程中卡片和终端交互的流程再设计得过于复杂,会导 致许多意想不到的问题。笔者曾经参与过一期国内大规模闪付使用情况的调查,在同各家终端厂商交流的过程中,也间接印证了兼容性问题对于闪付受理产生的各种 不利影响。

  6. 圈提的困难

  前面提到了圈存环节的困难,事实上如果已经把钱充值到闪付对应的电子现金账户以后,如果想把这个钱取出来,难度也是非常之大。一般情况下需要去 柜台申请,然后需要等一段时间以后钱才能退回主账户,而且大多数情况下银行柜员是不清楚怎么去操作的。曾有同事就遇到过为了圈提一笔钱出来,手把手指导银 行柜员的情况。

  7. 多币种的问题

  前面说的问题,仅仅是在国内使用的情况,但请注意,这还仅仅是在国内人民币支付的环境下产生的。如果在国外使用闪付交易,困难就更多了,最明显 的一个问题就是闪付账户是人民币的,而国外的终端交易币种是非人民币的。按照现有的技术方案,这张闪付卡是无论如何也用不了的。虽然存在多种解决此问题的 方案,但总体来说效果不是特别理想。这些方案或者是需要在持卡人这边增加更多复杂的申请操作,或者是需要商户对于终端进行大规模的改造,无论何种形式都增 加了使用障碍。